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学生难以承受之重:“校园贷”水很深

2019/10/10 7:18:29

学生难以承受之重:“校园贷”水很深

从宿舍门缝里小广告的试探,到公然贴上校内布告栏,以学生为放贷对象的“校园贷”,瞄准大学生消费欲望和支付能力之间的落差,用“零首付”、“免息”、“分分钟到帐”、无担保、宽审核等噱头和优势吸引学生。

 

第一个在大学生贷款领域做文章的是信用卡,大学生信用卡被银监会限发,学生中间“寅吃卯粮”的需求仍然存在,有需求就有供给。金融搜索平台融360近期的调查显示,以在校大学生为放贷对象的“校园贷”野蛮生长,有的年利率高达30%以上。

 

53%校园贷用于购物

 

校园贷崛起之际,正值90后进入大学之时。这一代学生年轻时尚,推崇提前消费,缺乏忧患及风险意识,面对琳琅满目的消费品很容易动心。当兜里的生活费不足以为欲望埋单,借钱的想法自然萌生。 

 

融360近期的一项调查显示,有53%的大学生选择校园贷,是由于购物需要,如买化妆品、衣服、电子产品等。

 

校园贷确实有助于大学生进行提前消费,但同时也给这些大学生带来了沉重的负担。在校园贷的还款方面,目前的情况不容乐观。调查显示,选择从其他平台进行贷款以归还已有欠款的女生人数为0,而3.77%的男同学选择了这一冒险做法。这种拆东墙补西墙的方式,极易演化成“越滚越多”的情况,甚至引发悲剧。

 

随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降,学生更容易出现校园贷还不清的情况,陷入困境。在回答“万一还不起贷款,您打算怎么办?”时,每月生活费在600元以下的学生,多达半数表现出较低的还款意愿,选择“以后有钱再还”,“实在不行就借新还旧”,“没打算还,贷款信息是假的,反正也找不到我”。

 

超九成校园贷几乎“零门槛”

 

2016年3月,河南某高校的一名大学生,通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式,从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款,最终因无力偿还而跳楼自杀。一名普通学生,完全没有经济来源,何以借到60万元的贷款?校园借贷平台的门槛究竟有多低?针对这个问题,融360理财调查了目前比较主流的校园借贷及分期平台,发现除极个别平台对借款人的资质设置了相关要求,绝大部分平台并无太多要求。

 

在融360调查的11家网络借贷及分期平台中,只有1家平台的其中1个项目写明需要借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生,并需要拿到offer,其余10家平台的申请资格基本只有一个要求:“在校大学生”。专科、本科、硕士、博士均可。

 

年龄方面,除了2家平台注明需要年满18周岁之外,其余平台未作限制,其中某平台的要求甚至宽泛至:即使已经毕业,只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期,就可以以非在校大学生的身份继续借款。

 

提供的材料方面,身份证、学生证是基本材料,也有很多平台要求提供学信网账号,以确认是正规在校大学生身份。除此之外,大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。

 

融360理财分析师总结:对于大部分校园贷来说,唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言,这个门槛相当于没有门槛。

 

审核存漏洞,学生身份可被冒用

 

由于大部分校园贷只需提供身份及学生信息,并且只需要通过网络申请,因此校园贷在资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取了另一名学生的身份信息,很容易冒用他人的身份去贷款,而被冒用身份的无辜学生,将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题。

 

据媒体报道,欠下60万校园贷贷款跳楼身亡的学生,是大学班级里的班长,他正是借职务之便才轻松获取同学们的个人信息并冒用。

 

近期也有报道称,湖北某高校大一学生,将身份证、学生证借给他人使用后,莫名负债,竟成了众多网络小额贷款平台的追讨对象,不仅被迫休学,还一直遭受追债人电话骚扰,更有追债人追到家中上门讨债,令家人苦不堪言。

 

如果由于信息被盗用,导致“被”借校园贷,被盗用信息的学生有没有义务还款?法律界人士认为:盗用其他个人信息借款的,属于诈骗犯罪行为。被盗用信息的学生一般可被免除还款责任,但要根据在案证据具体分析。

 

融360理财分析师认为,涉世未深的大学生缺乏防范意识,在面对同学时尤其容易放松警惕,而身份冒用事件频频发生,也暴露了校园贷平台在资质审核方面存在着巨大漏洞。

 

利息最高达36.75%

 

校园贷在产品宣传期间,时常打出“低利率”这张王牌,但对于绝大多数平台而言,实际贷款成本并不低。

 

针对校园贷各项资费的实际情况进行统计分析发现,与借款时的通畅无障碍相反,想要顺利偿还校园贷借款,往往要在本息之外再扒掉几层皮:借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金、逾期后高昂的罚息和管理费,名目繁多。而且,从一开始即被扣除的各项资费虽然从不曾到过学生手中,学生依旧需要为这些并没有借到的钱支付利息。

 

融360理财分析师随机选取了10个开通校园贷业务的平台,在这10家平台中,借款年利率最低为9.56%,最高则可达36.75%。

 

以购买16G的iPhone6s为例,在10家不同的平台中,有的平台可以直接贷款,有的可以分期购。在可取现的平台之中,有6家明示了借款利率,其中利率最低的是9.6%,最高的是32%;在可分期购买的平台之中,有6家明示了分期购费用,其中费率最低的是9.73%,最高的是36.75%。

 

从9.56%到36.75%,这样的利率究竟处于什么水平?可以参看以下数据:银行活期利率在0.35%左右,近期P2P行业年利率约为10%-11%,银行信用卡的逾期年利率平均水平是18%左右,最高人民法院规定民间借贷年利率超过36%为高利贷。不难发现,有些校园贷平台的借款(分期)利率过高,远高于银行信用卡年利率平均水平,有些更是逾越司法保护区。

 

2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定,对于双方约定的超过36%的利率部分,借款人即使支付了,也有权向法院主张,让出借人予以退回。

 

对于学生借款,目前受法律保护和约束的最高利息是多少?律师表示:根据相关法律条文,在民间借贷领域,学生借款中的年利率一般不超过24%。如果超过24%,但未超过36%的,法律属于不干涉的状态,如果出借人向借款人主张这部分利息,法律不会支持,但如果借款人自愿偿还了这部分利息,法律也不反对。在年利率超过36%的情况下,如果已支付,学生可以主张返还超过36%的部分,但未超过36%的部分无权主张返还。如果未支付,学生可不予支付超出36%的那部分利息。需要注意的是,年利率超过36%,并不意味着利率约定全部无效,而仅仅是超过36%的部分无效。

 

对比各利率可知,学生借校园贷买P2P或玩杠杆理财并不现实,持续的还本付息压力极少有学生能支撑住;即便有超前购物需求,在就业后凭稳定工资办理信用卡显然是更佳选择。除非有必要、急用钱,校园贷带来的沉重负担可能为学生带来不可承受之重,绝非“花明天的钱,圆今天的梦”这般诗情画意。

 

除了利息,还有重重叠加费用

 

融360理财分析师指出,除了贷款(分期)前显示的利息外,校园贷平台在实际贷款过程中,往往还会收取其他费用,有些平台会明示各项资费,而有些平台为了撮合贷款,则会隐瞒实际资费标准。

 

比如,某校园贷平台八项常见费用包括:

 

1. 贷款利息:该平台目前的利率范围为10%-24%。在该平台上借贷的最高年利率设定为同期银行借款年利率的4倍。

 

2. 逾期罚息:发生逾期时,正常利息费用停止计算,逾期1-10天的收取0.05%的逾期罚息,10天以上收取0.1%。

 

3. 逾期管理费:发生逾期时,正常借款管理费用停止计算,逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理费,10天以上收取0.5%。

 

4. 充值费:充值资金0.5%的转账费用,充值费上限100元。

 

5. 提现费:提现金额0.3%的提现费,不设上限。

 

6. 借款服务费:根据借款人信用等级收取,借款成功后一次性缴纳。该平台把借款人信用划分为7个等级,最高等级(AA)费率为0%,第四等级(C)费率为2%,最低等级(HR)费率为5%。

 

7. 借款手续费:借款成功后,一次性交纳500元的手续费。

 

由上述七项收费可见,平台对于借款收取的费用名目繁多,除了收借款利息,还会收取提现费、借款服务费、借款手续费和提现费。如果出现逾期,则会收取逾期罚息和逾期管理费,费率往往要高于借款利率,而还款时还可能涉及到充值费,如果综合考虑这些因素,学生需要承受的实际借款利率很可能大大超出平台所公示的利率。

 

另外还有第八项费用,是神秘的“代理费”:为扩大业务,圈占“地盘”,校园贷平台一般会设校园代理,这些代理人通过为平台争取客户,可以从平台领取提成奖励;如果代理人主动拉生意,成为中介,则还可以同时从借款人手里抽取中介费,对于学生而言,这就是通过校园中介借款时还需缴纳的“代理费”。